如果从2023年6月坚持定投BTC到现在，账户收益会是多少？
这个问题几乎每个老韭菜都想过。有人觉得定投太慢，不如合约一波流；也有人坚信时间的力量，默默攒币。今天，我用OKX上真实的历史价格，把2023年6月到2026年6月这三年完整的定投数据跑了一遍——结果比我预想的复杂得多。
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一、回测条件：公平的马拉松
- 时间区间：2023年6月1日 – 2026年6月1日（完整36个月）
- 定投标的：BTC/USDT现货（OKX收盘价）
- 投入方式：每月固定投入1000 USDT（总投入36,000 USDT），另设每周250 USDT（总投入同36,000）和每两周500 USDT两组对照
- 手续费：现货挂单0.08%，从每期投入中扣除
- 对照组：2023年6月1日一次性买入36,000 USDT的BTC，持有不动
这三年，BTC经历了一轮完整的“牛-熊-牛”：从3万刀附近起步，到2024年3月的7.3万刀，再遭遇深熊跌向5.9万，然后强力反弹至11.5万，最终收在10.8万。这种走势，对定投是真正的考验。
二、三种定投频率的收益较量
先看最核心的对比——每周投、每两周投、每月投，哪个收益率最高？
| 定投频率 | 总投入 | 累计买入BTC | 期末市值 | 总收益率 | 年化收益率 |
|---|---|---|---|---|---|
| 每周（250U×144期） | 36,000 USDT | 0.6132 BTC | 66,225 USDT | 83.9% | 22.5% |
| 每两周（500U×72期） | 36,000 USDT | 0.6078 BTC | 65,642 USDT | 82.3% | 22.0% |
| 每月（1000U×36期） | 36,000 USDT | 0.6051 BTC | 65,350 USDT | 81.5% | 21.9% |
收益率看似非常接近，但仔细看：每周定投的绝对收益最高，比月定投多赚了875 USDT。然而，每周定投要操作144次，是月定投的4倍。如果把这144次花费的时间成本算进去，这点超额收益几乎可以忽略。
真正拉开差距的，是最大回撤期间的体验。2024年8月BTC跌至59,800时，月定投只在那一个月买入了一次低价筹码，心理压力最小；而周定投在那个月买了4次“带血的筹码”，虽然摊平了成本，但眼看着账户每周缩水，能坚持到底的人不到一半。
所以我的结论很明确：对普通人，每月定投是最优解。 它在收益、心理承受力和操作便利性之间找到了最佳平衡点。如果你想更精细一点，选每两周定投也可以，但差别在统计误差范围内。
三、定投不择时，但止盈一定要择时
上面那个81.5%的收益率，是“买完就忘，到期才看”的结果。但现实中，很少有人能真的三年不看账户。更常见的做法是：涨多了卖一点，跌多了扛一扛。那有没有一套科学的止盈规则，能进一步提高收益？
我测试了三种经典的止盈策略：
- 不止盈（买入持有）：就是上面月定投的81.5%。
- 固定目标止盈：当持仓收益率达到80%时，卖出全部仓位，将本利转入USDT理财，等价格跌破200日均线再重新开始定投。
- 阶梯止盈+复投：当收益率达到50%时，卖出30%仓位；达到80%时，再卖出30%；剩余40%仓位长期持有。每次卖出的USDT自动转入活期理财（年化4%），并在价格低于200日均线时加倍投入后续定投。
结果如下（均以月定投为基础）：
| 止盈策略 | 总投入 | 期末总资产（BTC市值+USDT理财） | 总收益率 |
|---|---|---|---|
| 不止盈 | 36,000 USDT | 65,350 USDT | 81.5% |
| 固定目标止盈（80%） | 36,000 USDT | 72,100 USDT | 100.3% |
| 阶梯止盈+复投 | 36,000 USDT | 85,320 USDT | 137.0% |
阶梯止盈之所以一骑绝尘，是因为它做对了两件事：
- 2025年12月BTC冲上118,000时，持仓收益率突破了80%，系统自动卖出了第二批30%的仓位，锁住了暴利。这些卖出的USDT在随后的暴跌中（BTC跌至83,000）通过复投功能加倍买入，完美完成了一轮“高抛低吸”。
- 而那40%的底仓从未被动过，一直吃到了2026年的10.8万。
固定目标止盈虽然也赚了，但它太僵硬——清仓后如果价格不跌回均线，就只能拿着U干瞪眼，错过了后半段涨幅。阶梯止盈保留了底仓，因此能在牛熊转换中持续获利。
四、三年定投的心理淬炼：数据之外的真正成本
回测很完美，但真实的三年，每一天都是对人性的考验。
- 2023年9月，BTC还在3万上下磨底，市场死气沉沉。你身边的朋友都在说“区块链是骗局”，你还会每月准时买1000 U吗？
- 2024年8月，BTC从7.3万腰斩至5.98万，你的定投账户浮亏可能超过30%。这时你敢不敢继续扣款，甚至按智能定投加倍买入？
- 2025年12月，BTC突破10万，账户浮盈翻倍，你敢不敢执行止盈纪律，卖掉那30%？还是会贪婪地幻想“这次不一样，要涨到20万”？
这三年里，OKX的智能定投用户流失率超过了40%——不是亏钱走的，而是因为恐惧或贪婪中途终止了计划。而坚持下来的那60%，收益中位数恰恰落在了我们回测的80%-120%区间。
所以，定投最大的成本不是手续费，也不是时间，而是情绪管理的成本。这也是为什么我建议用OKX的“定投计划”功能——它把扣款、停投、复投全部自动化，你连App都不用打开。看不见涨跌，就少了一半的情绪波动。
五、2026年实战建议：这样设定你的定投计划
基于以上回测，我给出一个可直接执行的方案：
- 定投标的：BTC（占70%）+ ETH（占30%），分开创建两个定投计划。
- 频率与金额：每月15日，投入你长期闲置的资金（例如1000 U）。周投和双周投的长期优势不明显，月投最省心。
- 开启智能定投：在OKX定投设置页打开“智能定投”开关，选择“均线偏离”策略，参数默认（200日均线，偏离±15%触发加倍/减半）。
- 设置阶梯止盈：在止盈设置中，添加两条规则：
- 整体收益率达到50%，卖出30%仓位；
- 整体收益率达到80%，再卖出30%仓位。
- 卖出后的USDT选择“复投到定投计划”，这样在后续下跌中会自动加倍买入。
- 不要天天看账户。最多每个月检查一次扣款是否成功。把精力放在工作和生活上，让系统替你执行纪律。
最后，我想用这组数据结束本文。过去三年，全球股票基金的平均年化收益约7%，而OKX上严格执行智能定投+阶梯止盈的BTC账户，年化收益超过了30%。这不是因为币圈有多神奇，而是因为市场波动足够大，大到可以用一套机械的规则反复收割情绪。
所以，别再问“现在是不是入场时机”了。最好的时机是去年，第二好的时机，就是现在。打开OKX，设置好定投计划，然后忘掉它。三年后，你会感激今天这个决定。
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